Educacion Financiera

UNIVERSIDAD NACIONAL AUTÓNOMA DE MÉXICO.

Facultad de Contaduría y Administración.

Nombre del Alumno: Carreón Delgadillo Angélica.

Fecha de Entrega: 22 de Mayo del 2013.

Bibliografía: http://www.cnbv.gob.mx/SectorPopularUC/Descripcion/Paginas/Sofipos.aspx

                        http://www.losprestamospersonales.com.mx/creditos-bancarios-banamex/

                       http://e-portalif.condusef.gob.mx/condusef_personalnomina/glosario.php

                        http://www.cajabienestar.com.mx/SIMCREDITO.swf

EDUCACION FINANCIERA.

Introducción.

En México el trámite para solicitar  de un crédito bancario requiere de muchos requisitos, sin embargo, lo más importante a considerar es que el crédito en el país es caro debido a que las ejecuciones son muy tardadas y cotosas. El 30% del valor de los intereses se vincula con la dificultad de cobrar, ya que por lo regular una institución financiera que otorgó un crédito y el cliente no paga en el tiempo que se firmó el contrato, la institución cobra el monto del préstamo tres años después del vencimiento del mismo, de acuerdo con lo que se viene mencionando acerca de la reforma financiera se asegura que los créditos se abarataran, debido a que se acelerara el cobro y la prontitud del préstamo, es importante analizar que el país atraviesa por una crisis económica muy fuerte en la que el número de pobres se va incrementando.

En la actualidad el 2.7% de la población demanda que existan más facilidades para la obtención de créditos, pero ¿Realmente necesitas un préstamo? ¿Tienes liquidez y capacidad de pago?. Es importante considerar este tipo de preguntas, ya que puedes estar operando en números rojos, porque tienes demasiada deuda que no permitirán salir durante un tiempo, añadiendo a eso que al adquirir un préstamo bancario no sabes en sí que es, ni cuanto pagaras al final del cuentas en el periodo en el que adquiriste la deuda y los intereses que pagaras.

El presente trabajo te dará una idea un poco más amplia de lo que debes considerar al momento de la adquisición de un préstamo bancario personal.

Prestamos Bancario Personales.

¿Qué es un préstamo bancario?

Un préstamo bancario consiste en pedir dinero a un banco para financiar algún proyecto personal o negocio, o para saldar deudas, dinero que luego deberá pagarse en cuotas mensuales con la correspondiente tasa de interés.

Para poder pedir un préstamo a un banco es necesario contar con algunos de los requisitos que el banco pide. Entre ellos, los requerimientos más comunes son el considerar la calificación de crédito, para lo que existe una agencia especialmente designada a establecer dicha calificación. En segundo lugar, se consideran los antecedentes bancarios personales, el tiempo durante el cual se ha sido cliente del banco, si ha pagado o no los préstamos anteriores, el saldo promedio que mantiene en su cuenta corriente, si ha tenido sobregiros, para qué necesita del dinero, entre otros. Además, si se requiere del préstamo para realizar algún tipo de negocio, entonces, el banco verificará su experiencia en dicho rubro en particular, además del compromiso con aquel negocio y la forma en la que ha planeado juntar el dinero para pagar el préstamo.

Conceptos a considerar al momento de solicitar un préstamo ya sea de nómina o personal.

·         Tasa de Interés Anual.- Precio que se cobra por el dinero prestado.

·         CAT.- Tasa que representa todos los gastos y costos originados por el crédito.

·         Capacidad de pago.- Diferencia entre los gastos y los ingresos, incluyendo las cantidades destinadas a pagar otras deudas y el ahorro.

·         Liquidez.- Capacidad de una persona de hacer frente a sus deudas a corto plazo por poseer activos fácilmente convertidos en dinero efectivo.

·         Monto de Credito.- Cantidad monetaria solicitada en un crédito.

Existen diferentes instituciones bancarias en el país que otorgan diferentes opciones de crédito.

Tomando como ejemplo de una persona que tiene un ingreso de $4,000.00 mensuales y solicita un préstamo personal a alguna institución bancaria certificada y regulada, es importante analizar si realmente es necesario el préstamo y para que se va a destinar, es recomendable que si es realmente necesario se recurra a este tipo de financiamiento, porque se debe considerar que se pagara por el uso del dinero que es la tasa de interés, añadiendo que parte del ingreso que percibes mensualmente será destinado al pago de dicho préstamo.

Con la opción de que percibe $4,000.00 puede ser acreedor a diferentes montos de crédito, que van desde los 

·         $2,000.00  a 12 meses.

·         $3,000.00 a 24 meses.

·         $4,000.00 a 36 meses

·         $5,000.00 a 48 meses

Tomando como ejemplo que se adquiera un préstamo de $5,000.00 con pagos mensuales y un plazo de 48 meses. Se muestra muestran las siguientes opciones:

INSTITUCIÓN	PRODUCTO	TASA DE INTERÉS ANUAL	CAT	PAGO	COSTO TOTAL SEGURO DE VIDA	COSTO TOTAL SEGURO DE DESEMPLEO
*	Nómina	27.60%	32.6%	185.94	76.37	No aplica
	Nómina	27.69%	32.0%	187.57	Gratuito	Gratuito

PAGO TOTAL
9,001.49
9,137.18

Como se puede observar una de las instituciones financieras que prestan dicha cantidad es una sociedad de inversión popular por lo que es importante definir que es una Sociedad Financiera Popular.

Sociedad Financiera Popular:

Son instituciones de micro finanzas constituidas como sociedades anónimas de capital variable, que operan mediante la autorización que les otorga la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, conforme a la facultad que le confiere el artículo 9 de la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP) y previo dictamen favorable otorgado por una Federación.

Las Sociedades Financieras Populares tienen su domicilio en territorio nacional, con una duración indefinida, y están facultadas para prestar servicios tanto a sus socios como a sus clientes, en los términos de la LACP.

En su carácter de sociedades anónimas, deben cumplir también con la Ley General de Sociedades Mercantiles, ya que son empresas privadas y su capital se integra con las aportaciones que hacen sus accionistas.

 Las Sociedades Financieras Populares tienen como propósito el fomentar el ahorro popular y expandir el acceso al financiamiento a aquellas personas que por su situación, se han visto excluidas de los sistemas tradicionales de crédito, y en general, propiciar la solidaridad, la superación económica y social, y el bienestar de sus miembros y de las comunidades en que operan, sobre bases formativas y del esfuerzo individual y colectivo.

Ya teniendo definido lo que es una Sociedad de Inversión, es necesario analizar la tabla:

INSTITUCIÓN	PRODUCTO	TASA DE INTERÉS ANUAL	CAT		PAGO	COSTO TOTAL SEGURO DE VIDA	COSTO TOTAL SEGURO DE DESEMPLEO
*	Nómina	27.60%	32.6%	185.94		76.37	No aplica
	Nómina	27.69%	32.0%	187.57		Gratuito	Gratuito

PAGO TOTAL
9,001.49
9,137.18

La Sociedad popular ofrece un 0.9% menos que la institución bancaria Scotiabank aunque su CAT es aún mayor por 0.6%,  no hay mucha diferencia en cuanto a los pagos mensuales que se realizaran varia alrededor de $2.00 pero lo más importantes es analizar  que el pago total que se realizara por un préstamo de $5,000.00 no serán en realidad lo que te prestaron, puesto que en realidad los que se pagara serán $9,000.00, o sea, $4,000.00 más por el uso del préstamo, esto se debe al interés que se paga ya que es el valor del dinero en el tiempo, entre las grandes sean los plazos para liquidar el más alto será el interés y proporcionalmente se incrementara el pago total por el préstamo.

También es importante analizar que se ofrece seguro de vida que cubrirá el saldo insoluto que es la parte de la deuda que aún no se cubre en caso de que el titular del crédito llegara a fallecer, una lo ofrece de manera gratuita muestras que la otra tiene un costo adicional al monto del crédito.

Así como también, la sociedad popular no cubre el seguro de desempleo del titular, es decir, que el costo del seguro cubre cierto número de pagos del crédito en caso de despido injustificado, mientras que Scotiabank lo ofrece de manera “gratuita” porque al final pagaras $137.00 más que la sociedad popular, es importante resaltar que todo lleva costo beneficio, como se puede ver en la tabla, ya que a mayor costo, mayor cobertura tendrás.

Recomendaciones:

·         Evaluar si realmente es necesarios solicitar un préstamo.

·         Conocer si tienes capacidad de pago, ya que, por lo regular en México la población suele pedir préstamos para liquidar otras deudas, lo que provoca que agregues más deudas que a la larga no vas a poder pagar y que todos tus ingresos se destinen únicamente a liquidar y liquidar deudas.

·         Comparar las tasas de interés que ofrecen todas las instituciones que ofrecen préstamos con el efecto de que se escoja la más baja y que otorgue más beneficios y que esta sea fija, de lo contario si  se toma la decisión por una tasa variable, puede subir cada segundo y terminar pagando hasta el triple o más por el préstamo que se otorgó.

·         Si se tiene capacidad de pago, escoger la opción con la que puedas liquidar la deuda más rápidamente para no pagar casi el doble de la deuda por los mismos.

·         Evitar los gastos hormiga, que a la larga se convierten precisamente en eso en gastos que pueden ser utilizados para el ahorro que nos ayudara a no solicitar préstamos bancarios para liquidar otras deudas.

·         Pagar en las fechas en la que se programaron los pagos para no pagar intereses moratorios.

 Comentario:

Es importante conocer todos los aspectos que involucra el solicitar un préstamo bancario, lamentablemente en México las personas carecen de educación financiera y solo piden créditos sin leer y conocer lo que implican las tasas de interés, el CAT, los servicios que les proporciona las instituciones bancarias y estar consciente de que parte de los ingresos que percibimos se destinaran la pago de la deuda que hemos contraído, a veces por la urgencia de la disponibilidad del dinero, solemos pedir crédito a instituciones que tal vez ni siquiera de encuentren reguladas por alguna ley por lo que es importante poner mucho cuidado a quien hacemos dicha solicitud ya que si no lo hacemos antes estas instituciones no reguladas podríamos estar pagando mucho más de lo que estamos dispuestos a pagar y tal vez nuestros ingresos no sean suficientes para liquidar la deuda.